خرید بیمه شخص ثالث خودرو

پوشش‌های بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث موارد زیر را تحت پوشش قرار می‌دهد:

• خسارت‌های مالی واردشده به اشخاص ثالث
• خسارت‌های جانی واردشده به اشخاص ثالث
• خسارت‌های جانی واردشده به راننده مقصر حادثه (پوشش حوادث راننده)

در ادامه جزئیات مربوط به هر پوشش را بررسی می‌کنیم.

پوشش‌های مالی بیمه ثالث

خسارت‌های مالی واردشده به اشخاص ثالث مانند خسارت به خودرو، ساختمان یا تجهیزات شهری توسط بیمه شخص ثالث جبران می‌شود. حداقل و حداکثر تعهدات پوشش مالی در بیمه ثالث، براساس نرخ دیه 1404 به‌صورت زیر است:

• حداقل پوشش مالی: 53,333,000 میلیون تومان
• حداکثر پوشش مالی: 1,066,666,000 میلیارد تومان

هنگام خرید بیمه شخص ثالث در ازکی، میزان تعهد مالی به‌صورت پیش‌فرض روی حداقل قرار دارد؛ برای افزایش سقف تعهدات در صفحه مقایسه بیمه‌ها به‌راحتی می‌توانید از نوار بالای صفحه، پوشش مالی دلخواه را تعیین کنید. اگر خسارت واردشده به خودروی شخص ثالث بیشتر از حد پوشش مالی انتخابی شما باشد، باقی خسارت را باید شخصا پرداخت کنید؛ بنابراین در انتخاب سقف پوشش مالی دقت لازم را داشته باشید.

پوشش‌های جانی بیمه ثالث

خسارت‌های جانی وارد شده به اشخاص ثالث، جزو پوشش‌های بیمه شخص ثالث است. ازجمله این خسارت‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• غرامت فوت
• نقص عضو و ازکارافتادگی
• هزینه‌های درمانی و بیمارستانی
• دیه جراحات و صدمات بدنی

مبلغ خسارت براساس نظر قانونی پزشکی و براساس نرخ دیه کامل انسان در ماه‌های عادی و حرام محاسبه می‌شود.

پوشش خسارت جانی راننده مقصر

بیمه شخص ثالث خسارت‌های جانی وارد شده به راننده مقصر را نیز تحت عنوان «پوشش حوادث راننده» جبران می‌کند. پوشش حوادث راننده شامل موارد زیر می‌شود:

• غرامت فوت
• نقص عضو دائم
• هزینه‌های درمانی
• ازکارافتادگی کامل و دائم

خسارت‌های مالی وارد شده به خودروی راننده مقصر جزو استثنائات بیمه شخص ثالث است؛ بنابراین، اگر در حادثه‌ای خودروی راننده دچار آسیب شود، برای جبران این خسارت‌ها باید از بیمه بدنه استفاده کرد.

موارد خارج از پوشش‌های بیمه ثالث

بیمه شخص ثالث موارد زیر را پوشش نمی‌دهد:

• خسارت وارد شده به خودروی مقصر
• خسارت به محموله وسیله نقلیه مقصر
• خسارت ناشی از محکومیت‌های کیفری
• خسارت‌های مربوط به مواد رادیواکتیو و تشعشعات اتمی
• حوادث ناشی از رانندگی بدون گواهینامه
• رانندگی تحت تاثیر الکل، مواد مخدر یا روانگردان
• صدمات عمدی مانند خودکشی یا سقط جنین
• خسارت ناشی از تغییر کاربری خودرو بدون اطلاع بیمه‌گر
• خسارت ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب و حملات هسته‌ای
• خسارت‌هایی که در متن بیمه‌نامه به‌طور مشخص خارج از تعهد اعلام شده باشد

با شناخت این استثنائات به‌راحتی و با آگاهی کامل می‌توانید بهترین بیمه شخص ثالث را خریداری کنید.

پرداخت افت قیمت در بیمه شخص ثالث

از دی‌ماه ۱۴۰۳، پرداخت افت قیمت خودروی زیان‌دیده نیز جزو تعهدات مالی بیمه شخص ثالث است و از جانب شرکت بیمه فرد مقصر پرداخت می‌شود؛ طبق این قانون، شرکت بیمه باید خسارت افت ارزش خودرو را برای خودروهای کمتر از ۱۰ سال کارکرد پرداخت کنند. مهم‌ترین نکات این قانون عبارت‌اند از:

• بعد از ارزیابی فیزیکی خسارت، خسارت افت قیمت تا سقف ۲۰٪ ارزش روز خودرو پرداخت می‌شود.
• پوشش افت قیمت خودرو فقط شامل خودروهای کمتر از ۱۰ سال ساخت می‌شود.
• برای پوشش افت قیمت، هزینه اضافه‌ای دریافت نمی‌شود.
• افت قیمت باید هم‌زمان با ارزیابی خسارت فیزیکی محاسبه شود.

محدودیت‌ها و نکات مهم افت قیمت

• امکان دریافت افت قیمت برای هر حادثه فقط یک‌بار وجود دارد.
• برخی قطعات شامل افت قیمت نمی‌شوند؛ مانند سپر، چراغ‌ها، شیشه‌ها، آینه‌ها و قطعات تزئینی یا برقی.
• در خسارت‌های جزئی یا تعمیرات بدون رنگ (PDR)، معمولاً افت قیمت ناچیز یا صفر است.
• اگر مجموع هزینه تعمیرات + افت قیمت از سقف تعهد مالی بیمه‌نامه بیشتر شود، هزینه مازاد برعهده راننده مقصر خواهد بود.
• اگر طرفین بر سر رقم افت قیمت توافق نکنند، مبلغ نهایی باید توسط کارشناس رسمی دادگستری تعیین شود.

خسارت خودروی نامتعارف در بیمه ثالث

طبق قانون بیمه شخص ثالث، خودروها به دو گروه متعارف و نامتعارف (لوکس) تقسیم می‌شوند. معیار این دسته‌بندی ارزش روز خودرو در زمان حادثه است؛ اگر ارزش خودرو بیشتر از نصف دیه کامل در ماه‌های حرام باشد، خودرو نامتعارف محسوب می‌شود.

در سال ۱۴۰۴، سقف ارزش خودروی متعارف حدود ۱ میلیارد و ۶۵ میلیون تومان است و خودروهایی با ارزش بالاتر، نامتعارف محسوب می‌شوند. در‌حال‌حاضر، دنا پلاس معمولی (دنده‌ای) مبنای خودروی متعارف است. اگر خودروی نامتعارفی در تصادف خسارت ببیند، خسارت آن براساس قیمت گران‌ترین خودروی متعارف محاسبه می‌شود.

قوانین پرداخت خسارت در تصادف با خودروهای نامتعارف

طبق قانون بیمه شخص ثالث:

• بیمه ثالث فقط تا میزان خسارتی که به گران‌ترین خودروی متعارف وارد می‌شود خسارت مالی را پرداخت می‌کند؛ یعنی اگر خودرویی ۵ میلیارد ارزش داشته باشد، در تعیین خسارت ارزش آن برابر با ارزش گران‌ترین خودروی متعارف (دنا پلاس معمولی) محاسبه می‌شود.
• اگر قطعه‌ای در خودروهای متعارف مشابه نداشته باشد، قیمت قطعه مشابه در خودروهای متعارف مبنای محاسبه خسارت قرار می‌گیرد.
• اگر خودروی زیان‌دیده ارزش بالاتری داشته باشد، بقیه مبلغ باید توسط مالک خودروی لوکس یا بیمه بدنه او پرداخت شود.

 اگر صاحب خودروی لوکس هستید، با خرید بیمه بدنه خودروی نامتعارف، خیالتان بابت جبران خسارت در حوادث رانندگی آسوده خواهد بود.

قیمت بیمه شخص ثالث

قیمت بیمه شخص ثالث در سال 1404 برای خودروهای سواری در حالت پایه بین 5,636,000 و 8,781,000 تومان است. قیمت دقیق بیمه ثالث براساس عوامل زیر محاسبه می‌شود:

1. نرخ پایه
2. نوع کاربری خودرو
3. سال ساخت خودرو
4. سقف تعهدات مالی
5. تخفیف بیمه شخص ثالث (سال‌های عدم خسارت)
6. جریمه دیرکرد
7. مدت اعتبار بیمه‌نامه

در ادامه هرکدام از این موارد و نحوه تاثیر آن‌ها بر محاسبه بیمه شخص ثالث را کامل توضیح می‌دهیم. 

نرخ پایه

سازمان بیمه مرکزی هر سال مبلغ پایه حق بیمه شخص ثالث را براساس نرخ دیه کامل در ماه‌های حرام، تعداد سیلندر و نوع کاربری خودرو تعیین می‌کند. مبلغ دیه کامل انسان در سال ۱۴۰۴ برابر است با:

• ماه‌های غیرحرام: ۱ میلیارد و ۶۰۰ میلیون تومان
• ماه‌های حرام: ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان

بر همین اساس، نرخ پایه بیمه شخص ثالث برای خودروهای سواری به‌صورت جدول زیر تعیین می‌شود:

نوع کاربری خودرو

نوع کاربری خودرو یکی از عوامل اصلی در تعیین قیمت بیمه خودرو است. کاربری خودرو، میزان ریسک احتمالی وسیله نقلیه برای شرکت بیمه‌گر را نشان می‌دهد. خودروهایی که استفاده بیشتری دارند یا در معرض ریسک‌های بالاتر قرار دارند، باید حق بیمه بیشتری بپردازند. از جمله این خودروها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• آمبولانس
• آتش‌نشانی
• تاکسی (درون‌شهری و برون‌شهری)
• خودروهای بارکش‌ها
• خودروهای با کاربری صنعتی
• خودروهای مسابقه‌ای یا آموزش رانندگی

در جدول زیر میزان افزایش حق بیمه ثالث نسبت به کاربری خودرو در سال ۱۴۰۴ را مشاهده می‌کنید.

سال ساخت خودرو

در خودروهای قدیمی‌تر به دلیل فرسودگی قطعات و کاهش ایمنی، احتمال وقوع حادثه بیشتر است. معمولا خودروهایی که بیشتر از ۱۵ سال از زمان تولید آن‌ها گذشته باشد، به‌ازای هر سال ۲ درصد به حق بیمه آن‌ها اضافه می‌شود؛ این افزایش قیمت بیمه شخص ثالث ممکن است تا ۲۰٪ ادامه داشته باشد.

میزان تعهدات مالی

سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث، میزان پوشش مالی شرکت بیمه در جبران خسارت‌های مالی وارد‌شده به اشخاص ثالث را مشخص می‌کند. حداقل و حداکثر پوشش مالی بیمه ثالث در سال 1404 به‌صورت زیر است:

• حداقل پوشش مالی: ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان
• حداکثر پوشش مالی: ۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان

هرچقدر میزان تعهدات مالی بیشتر باشد، قیمت بیمه شخص ثالث نیز بیشتر می‌شود؛ همچنین، در زمان وقوع حادثه شرکت بیمه خسارت بیشتری را پرداخت می‌کند. حداقل و حداکثر پوشش مالی بیمه ثالث براساس نرخ دیه در ماه‌های حرام محاسبه و هر سال توسط سازمان بیمه مرکزی اعلام می‌شود. 

تخفیف عدم خسارت

به‌ازای هر سال که از بیمه ماشین خود برای پرداخت خسارت اشخاص ثالث استفاده نکرده باشید، 5% تخفیف عدم خسارت دریافت می‌کنید. این تخفیف که تا سقف 70% در سال چهاردهم افزایش پیدا می‌کند، روی کاهش قیمت بیمه شخص ثالث تاثیر بسزایی دارد. تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث به‌صورت جدول زیر محاسبه می‌شود:

کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت

طبق قانون جدید بیمه شخص ثالث، در صورت بروز خسارت و استفاده از بیمه برای جبران هزینه‌ها، تخفیف‌های عدم خسارت به‌طور کامل از بین نمی‌روند؛ بلکه به‌صورت پلکانی و به شرح زیر کاهش می‌یابند:

برای مثال اگر یک بیمه‌گزار در طول ۷ سال هیچ خسارتی نداشته باشد و سپس در یک حادثه منجر‌به خسارت مالی، از بیمه خود استفاده کند، تخفیف عدم خسارت او از ۳۵٪ به ۱۵٪ کاهش خواهد یافت.

میزان جریمه دیرکرد

در صورت تمدید نکردن به‌موقع بیمه‌نامه، جریمه دیرکرد به‌صورت روزانه محاسبه و به حق بیمه اضافه می‌شود. این جریمه براساس نوع وسیله نقلیه متفاوت است و به‌ازای هر روز تاخیر، مبلغی به‌عنوان جریمه در نظر گرفته می‌شود. در جدول زیر میزان جریمه دیرکرد برای محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث را مشاهده می‌کنید:

براساس قانون، سقف جریمه دیرکرد برای تمدید بیمه شخص ثالث، معادل جریمه یک سال است؛ یعنی حتی اگر چند سال بیمه‌نامه را تمدید نکرده باشید، حداکثر جریمه دیرکرد به اندازه ۳۶۵ روز محاسبه می‌شود.

طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث 1404

در مناسبت‌های خاص و به‌صورت دوره‌ای، طرح بخشودگی جرایم بیمه توسط سازمان بیمه مرکزی اجرا می‌شود؛ در چنین طرح‌هایی که موقت هستند، می‌توانید بیمه شخص ثالث یکساله را بدون پرداخت جریمه دیرکرد و ارزان‌تر تمدید کنید.

در آخرین طرح بخشودگی جرایم بیمه شخص ثالث 1404، از 13 آذر (روز بیمه) تا 26 آذر دارندگان خودرو می‌توانند بدون پرداخت جریمه بیمه ماشین خود را تمدید کنند؛ همچنین۷ دارندگان موتورسیکلت تا 13 دی می‌توانند از این طرح استفاده کنند. تنها شرط استفاده از این طرح، خرید بیمه ثالث با اعتبار یکساله است.

مدت اعتبار بیمه‌نامه

مدت اعتبار بیمه‌نامه شخص ثالث بسته‌به درخواست بیمه‌گذار می‌تواند بلندمدت (یک‌ساله) یا کوتاه‌مدت (از چند روز تا چند ماه) باشد. انتخاب مدت بیمه‌نامه تاثیر مستقیمی بر هزینه بیمه شخص ثالث دارد. بیمه‌نامه‌های یک‌ساله معمولا مقرون‌به‌صرفه‌تر هستند و تخفیفات بیشتری شامل حال آن‌ها می‌شود. در مقابل، قیمت بیمه سه ماهه خودرو برای شرایط خاصی مثل فروش خودرو یا عدم توانایی پرداخت کامل حق بیمه مناسب‌تر است.

در صورت صدور بیمه‌نامه کوتاه‌مدت، حق بیمه محاسبه‌شده معمولا ۲۰٪ یا بیشتر از مجموع بیمه‌نامه یک‌ساله خواهد بود. به عبارت دیگر اگر بیمه‌گذار مجموع حق بیمه کوتاه‌مدت را در طول یک سال محاسبه کند، هزینه بیشتری نسبت‌به یک بیمه‌نامه سالانه پرداخت خواهد کرد.

انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های افرادی که قصد خرید بیمه شخص ثالث دارند، انتقال تخفیف‌های بیمه شخص ثالث است. این دسته از افراد معمولا روی پلاک قبلی خود تخفیف دارند یا می‌خواهد تخفیف‌های پلاک فرد دیگری را به پلاک خود منتقل کنند.

در ازکی این فرایند به‌صورت ساده، سریع و کاملا آنلاین انجام می‌شود تا بدون نگرانی بیمه شخص ثالث خود را تمدید کنید. برای انتقال تخفیف در ازکی مراحل زیر را دنبال کنید:

• شماره پلاک، کد ملی و اطلاعات خودرو را وارد کنید.
• وضعیت سابقه تعویض پلاک یا تغییر مالکیت خودروی خود را مشخص کنید.
• وضعیت تخفیفات عدم خسارت روی پلاک را مشخص کنید.
• درصورتی‌که تخفیف را از پلاک دیگری انتقال می‌دهید، شماره آن پلاک و درصد تخفیفات را وارد کنید. 
• با انتخاب گزینه «تایید و ادامه»، به صفحه مقایسه بیمه‌ها هدایت می‌شوید.
• بعد از انتخاب بیمه موردنظر و تکمیل اطلاعات، سفارش شما ثبت و بیمه در کوتاه‌ترین زمان ممکن صادر می‌شود.

شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

طبق قانون، انتقال تخفیف عدم خسارت فقط در چند حالت مشخص امکان‌پذیر است. این تخفیف‌ها به مالک پلاک تعلق دارند و به خریدار جدید خودرو منتقل نمی‌شوند. موارد مجاز انتقال عبارت‌اند از:

1. انتقال به خودروی جدید مالک

اگر مالک خودرو، وسیله نقلیه قبلی را بفروشد، فک پلاک انجام شود یا خودرو اسقاط شود، می‌تواند تخفیف عدم خسارت را به خودروی جدیدی که به نام خودش ثبت شده است منتقل کند.

در حالت اسقاط، انتقال تخفیف فقط زمانی انجام می‌شود که نوع و کاربری خودرو جدید مشابه خودرو اسقاطی باشد.

2. انتقال به بستگان درجه یک

انتقال تخفیف فقط به پدر، مادر، همسر یا فرزندان مجاز است؛ به شرط اینکه سند و پلاک خودرو جدید به نام فردی باشد که قرار است تخفیف به او منتقل شود.

انتقال به سایر بستگان مانند خواهر و برادر امکان‌پذیر نیست.

3. شرط یکسان بودن نوع و کاربری خودرو

برای انتقال تخفیف، نوع و کاربری خودرو قبلی و جدید باید مشابه باشد.

مثال:

• انتقال از سواری به سواری مجاز است.
• انتقال از سواری به بارکش، موتورسیکلت یا ماشین‌های کاربری خاص (آموزش، مسابقه و ...) مجاز نیست.

مدارک موردنیاز برای انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث

برای انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث به مدارک زیر نیاز دارید:

• میزان تخفیف بیمه‌نامه قبلی (یا بیمه پلاکی که قصد استفاده از تخفیف‌های آن را دارید.)
• الحاقیه انتقال تخفیفات
• اطلاعات هویتی مالک پلاک
• تصویر کارت ماشین یا برگ سبز

نکته: استعلام تاریخچه پلاک توسط ازکی انجام می‌شود و نیاز به انجام هیچگونه اقدام از جانب شما نیست. بعد از بررسی و در صورت تایید، تخفیف به بیمه‌نامه خودروی جدید منتقل می‌شود.

الحاقیه بیمه شخص ثالث ازکی

بعد از خرید بیمه شخص ثالث، در صورت نیاز به تغییر اطلاعات شخصی، اضافه کردن پوشش‌های بیمه‌ای و افزایش سقف تعهدات، به‌راحتی می‌توانید در سایت یا اپلیکیشن ازکی درخواست الحاقیه دهید. برای درخواست الحاقیه بیمه شخص ثالث ازکی مراحل زیر را طی کنید:

• وارد حساب کاربری خود شوید.
• در بخش «بیمه‌های من»، بیمه موردنظر خود را انتخاب و روی دکمه «جزئیات» کلیک کنید.
• در صفحه جدید، روی «درخواست الحاقیه» کلیک کنید.
• نوع الحاقیه و عنوان تغییرات را انتخاب کنید. در صورت نیاز به توضیحات دقیق، در کادر مربوط به «توضیحات» درخواست خود را شرح دهید.
• با کلیک روی دکمه «ادامه» و «تایید الحاقیه» درخواست شما ثبت و توسط کارشناسان ازکی بررسی می‌شود.

بعد از تایید نهایی، الحاقیه بیمه شخص ثالث صادر خواهد شد و پس از آن می‌توانید به‌راحتی از بیمه‌نامه خود طبق شرایط جدید استفاده کنید.

نحوه دریافت خسارت بیمه شخص ثالث

 اگر در یک حادثه رانندگی  به یک خودروی دیگر، سرنشینان آن یا سرنشینان خودروی خودتان آسیب وارد شود، دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث فرایند ساده و قابل پیگیری است. فقط باید حادثه را به شرکت بیمه‌گر اطلاع داده و مدارک لازم را تحویل دهید تا پس از بررسی، مبلغ خسارت به‌صورت مستقیم به شما یا مرکز تعمیر پرداخت شود. مراحل دریافت خسارت بیمه شخص ثالث به شرح زیر است:

• ثبت حادثه و اطلاع به پلیس راهور: در صورت بروز تصادف، ابتدا با پلیس تماس بگیرید تا گزارش رسمی (کروکی) از حادثه تنظیم شود.
• انتقال خودرو به نمایندگی یا مرکز ارزیابی خسارت: پس از ثبت گزارش، خودرو را به یکی از مراکز ارزیابی خسارت معرفی‌شده توسط شرکت بیمه منتقل کنید.
• ارائه مدارک لازم به شرکت بیمه‌گر: مدارک شامل کارت خودرو، گواهینامه راننده، بیمه‌نامه شخص ثالث، کارت ملی و کروکی پلیس است.
• بررسی و ارزیابی خسارت توسط کارشناس بیمه: کارشناس بیمه میزان خسارت واردشده را بر اساس نوع حادثه و مدارک ارزیابی می‌کند.
• تایید نهایی و پرداخت خسارت: پس از بررسی مدارک، شرکت بیمه مبلغ خسارت را به زیان‌دیده یا تعمیرگاه مجاز پرداخت می‌کند.

اگر در حادثه‌ای مقصر هستید و تمایل به حفظ تخفیف بیمه شخص ثالث دارید، می‌توانید خسارت را شخصا پرداخت کنید.